Sistema financiero

El crédito al sector privado cayó a 10.8 % del PIB en 1991 y llegó a 43.2 % en 2025

El saldo del crédito de los bancos al sector privado era el 18.1 % del PIB en 1980 y el 21.1 % en 1984. En 1990, cuando el PIB a precios corrientes creció 44.9 % con la inflación de ese año, bajó a 12.7 %, y en 1991 llegó a su mínimo: 10.8 %.

Desde entonces subió casi sin pausa. Su máximo fue 43.3 % en 2024, y en 2025 quedó en 43.2 %: Q409,087 millones.

Los depósitos llegaron al 45.9 % del PIB en 2025, su máximo. En 2020 saltaron de 39.5 % a 45.7 %. En 2025 el crédito equivale al 94.1 % de los depósitos, y el 18.7 % de los depósitos está en moneda extranjera.

Desde 2000 las dos series incluyen lo que está en moneda extranjera. El crédito es el de los bancos: no incluye cooperativas ni microfinancieras.

En 2024 el crédito al sector privado fue 36.8 % del PIB en Guatemala y 78.5 % en Honduras

Con la medida que el FMI armoniza entre países y publica el Banco Mundial, el crédito al sector privado de Guatemala fue el 36.8 % del PIB en 2024, sexto entre nueve países de Centroamérica, México y República Dominicana. Honduras tuvo 78.5 %, 2.1 veces más, y Panamá 77.0 %.

Debajo de Guatemala quedan México, con 35.1 %, Nicaragua, con 32.3 %, y República Dominicana, con 31.9 %.

Esa medida cuenta los préstamos a empresas privadas no financieras y a hogares, con las mismas reglas para todos los países. Banguat publica una medida más amplia, que da 43.3 % para el mismo año.

Desde 2005, los préstamos cuestan unos 8 puntos más de lo que rinden los depósitos

La tasa activa es el interés promedio de los préstamos en quetzales del sistema bancario, sin las tarjetas de crédito; la pasiva, el de los depósitos de ahorro y a plazo. En diciembre de 2025 eran 12.92 % y 4.94 %: un margen de 7.98 puntos.

Hasta agosto de 1989 la Junta Monetaria fijaba las tasas, y el margen era de 2 a 3 puntos. Con la liberación la activa llegó a 25.70 % en 1993 y el margen a 14.00 puntos en 1995.

Desde 2005 el margen se mueve entre 7.49 y 8.37 puntos, y la activa entre 11.83 % (2022) y 13.84 % (2008).

En septiembre de 2026 la activa era 13.07 % y la pasiva 4.62 %, un margen de 8.45 puntos, el más ancho desde mayo de 2005. La pasiva baja todos los meses desde diciembre de 2025.

Descontada la inflación, los préstamos costaron 11.09 % en 2025, lo más alto desde 2009

Descontada la inflación de cada año, un préstamo en quetzales costó 11.09 % en 2025, lo más alto desde 2009. Ese año la inflación fue de −0.28 % y el costo real llegó a 13.89 %.

En 2022, con una inflación de 9.24 %, el costo real bajó a 2.37 %, el más bajo desde 1990, y el depósito perdió 4.84 % contra los precios.

Desde 2005 el depósito rindió menos que la inflación en 9 de 21 años. En 1990, con una inflación de 59.81 %, el préstamo costó −23.28 % y el depósito −28.35 %.

El cálculo es (1 + tasa) / (1 + inflación) − 1, con la inflación de diciembre a diciembre.

Banrural guarda Q77,082 millones en depósitos, más que el Industrial

Las personas individuales guardan Q263,414 millones en los bancos a junio de 2026. Banrural guarda Q77,081.8 millones y el Industrial Q62,672.4: el mismo orden que en número de cuentas. Por cuenta, el Industrial promedia Q10,457 y Banrural Q8,051.

Banrural, el Industrial y G&T Continental guardan el 65.7 % de esos depósitos, y los cinco mayores, con Bantrab y el Agromercantil, el 82.4 %. En diciembre de 2023 los tres primeros tenían el 66.8 %.

Del monto nacional, el 48.2 % está en Ahorro, el 32.3 % en Plazo y el 19.5 % en Monetario. Las cuentas de Plazo son el 0.70 % del total y guardan casi un tercio del dinero.

Bantrab es octavo en número de cuentas y cuarto en volumen: de sus Q24,557.2 millones, Q14,649.4, el 59.7 %, están en Plazo.

Banrural concentra 9.6 millones de cuentas, 1.6 veces las del Industrial

Las cuentas de depósito de personas individuales son 21,829,077. Una persona puede tener varias: la SIB contó 8,163,545 depositantes, el 69.5 % de la población adulta.

Banrural concentra 9,574,143 cuentas, 1.6 veces las 5,993,459 del Industrial. Entre los dos reúnen el 71 % del total nacional.

Por tipo, el reparto nacional es Ahorro 64.7 %, Monetario 34.6 % y Plazo 0.70 %. Azteca es el único de los diez mayores que prácticamente no tiene cuentas de Ahorro: de sus 879,517 cuentas, 2 son de ese tipo.

El tema Inclusión financiera reparte estas cuentas por departamento, con la serie anual al cierre de cada diciembre.

La rentabilidad de los bancos bajó de 18.6 % en 2022 a 11.5 % en 2025

Según los indicadores de solidez financiera del FMI, la rentabilidad de los bancos y las demás entidades que captan depósitos bajó de 18.6 % del patrimonio en 2022 a 11.5 % en 2025, la más baja desde 2009. Entre los ocho países de la región con dato de 2025, solo Costa Rica queda debajo, con 4.9 %.

Los préstamos con más de 90 días de atraso pasaron de 1.3 % de la cartera en 2022 a 2.5 % en 2024 y 2.4 % en 2025. Las reservas para cubrirlos pasaron de 79.9 % de esa mora en 2023 a 113.9 % en 2025.

El capital regulatorio es el 15.5 % de los activos ponderados por riesgo, el tercero más bajo de los ocho, después de Honduras (14.6 %) y El Salvador (15.0 %).

El FMI mide la mora a más de 90 días y el capital con las normas contables nacionales, así que sus cifras pueden diferir de las que publica la SIB.