Inclusión financiera

Acceso financiero

Para la Superintendencia de Bancos, un punto de acceso es cualquier lugar físico donde se pueden hacer determinadas operaciones bancarias: agencias, establecimientos de agentes y cajeros.

Entre 2017 y 2025 los puntos de acceso crecieron con fuerza, tanto en total como ajustados por cada 10,000 adultos.

El total pasó de 16 mil en 2017 a 68 mil en 2025, más que cuadruplicarse: un alza de 321 %.

Ajustada por población, la tasa por cada 10,000 adultos subió de 17.5 a 59.2, un 238 %: el sistema llega a una porción cada vez mayor de la población adulta.

Servicios bancarios

El departamento de Guatemala concentra 13.4 mil puntos de acceso, seguido de Petén (4.9 mil) y Huehuetenango (4.4 mil). Ajustado por población el orden cambia: Petén encabeza con 122.6 por cada 10 mil adultos y El Progreso con 106.5.

En agencias bancarias, Guatemala vuelve a encabezar con 4.7 por cada 10,000 adultos. Totonicapán, Alta Verapaz y San Marcos quedan al fondo, con menos de 1.3.

Petén y El Progreso lideran en agentes bancarios, con más de 100 por cada 10 mil adultos — la figura que más pesa donde el banco tradicional no llega.

Los cajeros son el punto de acceso más común y el mejor repartido. Guatemala lidera incluso ajustado por población; Quiché, Huehuetenango y Totonicapán quedan con menos de 1 por cada 10 mil habitantes.

Tendencia del uso de servicios financieros móviles

Los servicios financieros móviles (SFM) son los que se hacen desde un teléfono o una tableta: transferencias, pago de facturas, depósitos y retiros.

Las afiliaciones a SFM más que se duplicaron entre 2017 y 2025: la tasa por cada 10 mil adultos pasó de 1,748 a 4,220.

El uso se ha apoyado en las iniciativas del gobierno para promoverlos y en la mayor penetración del teléfono inteligente.

Usuarios con servicios financieros móviles por departamento

La afiliación a SFM sigue baja y muy despareja entre departamentos. Solo Quetzaltenango y Guatemala combinan volumen y densidad altos; el resto tiene uno de los dos, o ninguno.

La mayor tasa está en Guatemala, Quetzaltenango, Petén, Zacapa e Izabal; la menor, en Alta Verapaz, Quiché, Sololá, Jalapa y Huehuetenango.

Existen diversos factores que pueden influir en la tasa de afiliación a SFM en Guatemala, entre ellos:

• Nivel de ingresos
• Nivel de educación
• Acceso a la tecnología
• Presencia de instituciones financieras
• Factores culturales

Tasa de penetración de cuentas de depósito

La mayoría de los bancos ofrecen tres tipos de cuenta de depósito: monetaria, de ahorro y a plazo. El total de cuentas creció en promedio 4.2 % anual entre 2017 y 2025; ajustada por población, la tasa por cada 10 mil adultos subió más despacio, alrededor de 1.4 % al año.

El alza en el número de cuentas apunta a un mayor interés en los productos de depósito.

Perfil financiero

Guatemala lidera con 10.1 millones de cuentas, seguido de Quetzaltenango (1.0 millón) y Escuintla (0.9 millones); al fondo, El Progreso (177 mil) y Totonicapán (229 mil). Por adulto, Guatemala tiene 3.9 cuentas, Zacapa 1.8 y Quetzaltenango 1.7.

Los montos más altos están en Guatemala, Quetzaltenango, Jutiapa y Huehuetenango —los dos fronterizos, quizá por esa condición—, entre Q7,715 millones y Q156,984 millones. Por adulto, Guatemala encabeza con Q61 mil y Zacapa con Q24 mil; Totonicapán cierra con Q4 mil.

Endeudamiento de adultos en Guatemala

Se cuenta como deudor a quien tiene financiamiento o garantías del banco, y también a fiadores, codeudores, garantes y avalistas. Entre 2017 y 2025 su número sube de forma sostenida.

El número de deudores pasó de 1.29 millones en 2017 a 1.92 millones en 2025, y la proporción de adultos con deuda de 13.9 % a 16.8 %, con un salto a partir de 2024.

Varios factores podrían explicar la tendencia al alza en el número de deudores en Guatemala. Algunos de estos factores son:

• El crecimiento de la economía guatemalteca ha impulsado el consumo y la inversión, lo que ha llevado a un aumento en la demanda de crédito.

• El aumento de los ingresos ha permitido a las personas acceder a más crédito.

• El sector financiero guatemalteco ha experimentado una expansión en los últimos años, lo que ha facilitado el acceso al crédito para las personas y empresas.

• La pandemia de COVID-19 ha tenido un impacto negativo en la economía guatemalteca, lo que ha llevado a un aumento en la necesidad de crédito para las empresas y familias.

Porcentaje de adultos deudores

Uno de cada tres adultos del departamento de Guatemala es deudor (33.6 %). Le siguen Petén (19.6 %) y Zacapa (18.6 %), mientras Totonicapán, Huehuetenango y San Marcos rondan el 8 % o menos: el uso del crédito es hasta cinco veces menor entre la capital y el campo.